Si estás evaluando comprar una vivienda en Monterrey, Apodaca, San Nicolás, Guadalupe, García o Juárez, una de las primeras decisiones financieras es elegir entre un Crédito Infonavit Tradicional o un esquema Cofinavit (Infonavit + Banco).
Ambos productos tienen ventajas clave: si tu presupuesto de compra encaja dentro de tu crédito Infonavit individual, el Tradicional es un trámite ágil de una sola institución. Pero si deseas adquirir una casa de mayor valor y tienes ingresos estables, Cofinavit te permite multiplicar tu capacidad de compra usando el saldo de tu Subcuenta de Vivienda como enganche.
¿Qué es el crédito Infonavit Tradicional?
Es el crédito hipotecario estándar otorgado directamente por el Infonavit en pesos mexicanos. Las características centrales en 2026 son:
- Financiamiento 100% Infonavit: Una sola institución autoriza, supervisa y retiene tu mensualidad vía nómina.
- Tasa de interés diferenciada por nivel de ingreso: Va desde el 3.7% anual para salarios mínimos hasta un tope de 10.45% anual para ingresos medios y altos.
- Plazo flexible: Hasta 30 años (respetando la regla de edad + plazo ≤ 70 años para hombres y 75 para mujeres).
- Suma de Subcuenta de Vivienda: Se adiciona a tu monto de préstamo para conformar tu saldo disponible de compra.
¿Qué es el esquema Cofinavit y cómo funciona?
Cofinavit es un crédito conjunto donde participan dos entidades financieras al mismo tiempo:
- El tramo Infonavit: Otorga un crédito de hasta aproximadamente $1,073,000 MXN (según tu salario) y libera en efectivo el 100% del Saldo en la Subcuenta de Vivienda (SSV).
- El tramo Bancario: Una institución financiera de tu elección (BBVA, Santander, Banorte, Scotiabank, etc.) presta la mayor parte del costo de la casa con tasas preferenciales desde 8.50%.
El beneficio estrella de Cofinavit: El dinero ahorrado en tu Subcuenta de Vivienda se aplica íntegramente al enganche de la casa y al pago de los gastos de escrituración, permitiéndote comprar propiedades de más de $2 o $3 millones con un desembolso de bolsillo mínimo o nulo.
Tabla comparativa: Tradicional vs Cofinavit
| Concepto | Infonavit Tradicional | Cofinavit (Infonavit + Banco) |
|---|---|---|
| ¿Quién otorga el préstamo? | Únicamente el Infonavit | Infonavit + Banco privado |
| Presupuesto de compra | Limitado al tabulador salarial IMSS | Mucho mayor (determinado por el banco) |
| Tasa de interés | 3.7% a 10.45% fija en pesos | 10.45% en tramo Infonavit / 8.50% a 9.90% tramo bancario |
| Uso de la Subcuenta (SSV) | Se suma al crédito del Instituto | Paga el enganche y la escrituración en notaría |
| Evaluación crediticia | Una sola evaluación en Infonavit | Doble evaluación (Infonavit + filtro bancario) |
| Cobro mensual | 100% por retención de nómina IMSS | Tramo Infonavit por nómina + tramo bancario por cuenta |
Ejemplo práctico: Casa de $1,800,000 MXN en Nuevo León
Supongamos que un comprador cotiza con ingresos formales de $30,000 MXN al mes y tiene $150,000 MXN acumulados en su Subcuenta de Vivienda:
| Desglose de la Operación | Monto en Pesos MXN |
|---|---|
| Precio de la vivienda | $1,800,000 MXN |
| Subcuenta de Vivienda aplicada al enganche | $150,000 MXN |
| Tramo de crédito Infonavit | $350,000 MXN |
| Tramo de crédito Bancario (tasa 8.80%) | $1,300,000 MXN |
| Gastos de escrituración estimados (5% en NL) | $90,000 MXN |
| Desembolso en efectivo del comprador | Prácticamente $0 MXN (absorbido por la Subcuenta) |
¿Cuál esquema te conviene elegir?
- Elige Infonavit Tradicional si: Tu salario registrado te otorga el monto suficiente para la casa que deseas, tu Subcuenta de Vivienda es moderada y prefieres que todo tu descuento se realice por nómina.
- Elige Cofinavit si: Tu crédito de Infonavit se queda corto frente al precio de la propiedad, tienes un buen historial en Buró de Crédito y cuentas con un saldo considerable en tu Subcuenta para aprovecharlo como enganche.
- Considera Unamos Créditos si: No deseas ingresar a un crédito bancario y prefieres sumar el crédito de tu pareja, familiar o amigo manteniendo las condiciones de Infonavit. Puedes leer los detalles en nuestra guía de Unamos Créditos en Monterrey.
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